Μάθετε τη γλώσσα της πίστωσης

Σε αυτό το στάδιο, το επιχειρηματικό σας σχέδιο θα πρέπει να είναι λιγότερο θεωρητικό και περισσότερο βασισμένο σε δεδομένα. Εστιάστε στην πραγματική απόδοση, σε επικαιροποιημένα στοιχεία της αγοράς, σε ξεκάθαρες ευκαιρίες ανάπτυξης και σε χρηματοοικονομικές προβλέψεις που στηρίζονται σε πραγματικά νούμερα. Θα πρέπει να λειτουργεί ως εργαλείο λήψης αποφάσεων και όχι απλώς ως έγγραφο για τη χρηματοδότηση.

Ιδανικά, εξετάστε το ανά τρίμηνο και επικαιροποιήστε το μία φορά τον χρόνο. Σε κάθε περίπτωση, αναθεωρήστε το όποτε υπάρχει σημαντική αλλαγή — όπως η είσοδος σε νέα αγορά, η κυκλοφορία ενός νέου προϊόντος ή μια σημαντική αύξηση του κόστους.

Μην κοιτάτε μόνο το κέρδος. Παρακολουθείτε τις ταμειακές ροές, τα μεικτά και καθαρά περιθώρια, τα λειτουργικά έξοδα και το επίπεδο δανεισμού. Μια υγιής επιχείρηση παράγει σταθερά ρευστότητα, διατηρεί βιώσιμα περιθώρια και έχει επαρκή αποθεματικά για να αντέξει απρόβλεπτες δυσκολίες.

Κατ’ ελάχιστον: την κατάσταση αποτελεσμάτων (κέρδη και ζημίες), την κατάσταση ταμειακών ροών και τον ισολογισμό. Σας δίνουν μια ολοκληρωμένη εικόνα της απόδοσης, της ρευστότητας και της οικονομικής σας θέσης — βοηθώντας σας να λαμβάνετε τεκμηριωμένες αποφάσεις.

Καταρτίστε μηνιαία πρόβλεψη ταμειακών ροών, ορίστε σαφέστερους όρους πληρωμής, παρακολουθείτε τις απαιτήσεις σας και προγραμματίστε για τις εποχικές διακυμάνσεις. Η ανάπτυξη συχνά αυξάνει την πίεση στη ρευστότητα, γι’ αυτό η προληπτική διαχείριση είναι καθοριστική.

Επανεπενδύστε όταν υπάρχουν ξεκάθαρες ευκαιρίες ανάπτυξης με προβλέψιμη απόδοση. Διατηρείτε αποθεματικά που να καλύπτουν τουλάχιστον 3–6 μήνες λειτουργικών εξόδων, ιδίως αν τα έσοδά σας δεν είναι σταθερά.

Το επιτόκιο εξαρτάται από το πιστωτικό σας ιστορικό, το εισόδημά σας, το ποσό και τη διάρκεια του δανείου, καθώς και τον τύπο του δανείου. Ο πιστωτής λαμβάνει επίσης υπόψη παράγοντες κινδύνου, όπως προηγούμενες ληξιπρόθεσμες οφειλές ή υπερβολικό υφιστάμενο δανεισμό.

Γνωστό ως Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Επιτόκιο (ΣΕΠΕ), περιλαμβάνει το ονομαστικό επιτόκιο μαζί με όλες τις πρόσθετες επιβαρύνσεις (όπως έξοδα χορήγησης και διαχείρισης) και αποτυπώνει το συνολικό ετήσιο κόστος του δανεισμού. Είναι ο πιο αξιόπιστος δείκτης για να συγκρίνετε διαφορετικά δάνεια.

Το σταθερό επιτόκιο παραμένει το ίδιο καθ’ όλη τη διάρκεια του δανείου, κάνοντας τις δόσεις προβλέψιμες. Το κυμαινόμενο επιτόκιο μπορεί να μεταβάλλεται, συνήθως συνδεδεμένο με κάποιον δείκτη (όπως το επιτόκιο της ΕΚΤ), που σημαίνει ότι η μηνιαία σας δόση ενδέχεται να αυξηθεί ή να μειωθεί.

Οι ληξιπρόθεσμες οφειλές είναι δόσεις δανείου που δεν εξοφλήθηκαν εμπρόθεσμα. Μπορούν να οδηγήσουν σε επιβαρύνσεις, τόκους υπερημερίας και αρνητική καταχώριση στον φορέα πιστοληπτικής ενημέρωσης (Τειρεσίας).

Ναι. Επικοινωνήστε έγκαιρα με τον πιστωτή σας. Οι πάροχοι πίστωσης ενδέχεται να προσφέρουν επιλογές ρύθμισης, όπως παράταση της διάρκειας, μείωση της δόσης ή προσωρινή αναστολή των πληρωμών.

Αν έχετε σταθερά έσοδα, ξεκάθαρο σκοπό για τα κεφάλαια και εικόνα για το πώς η επένδυση θα βελτιώσει την απόδοσή σας, τότε βρίσκεστε πιθανότατα σε καλή θέση. Ο πιστωτής αναζητά σταθερότητα, αλλά και μια ξεκάθαρη προοπτική ανάπτυξης.

Οι περισσότερες ώριμες επιχειρήσεις χρησιμοποιούν τη χρηματοδότηση για κεφάλαιο κίνησης, επέκταση, αποθέματα, εξοπλισμό ή για να γεφυρώσουν κενά ρευστότητας. Το κλειδί είναι ένα ξεκάθαρο σχέδιο για το πώς τα κεφάλαια θα στηρίξουν τη λειτουργία ή την ανάπτυξή σας.

Εξαρτάται από τα έσοδα, την κερδοφορία και τις ταμειακές ροές σας. Ένας καλός κανόνας είναι να δανείζεστε εντός ορίων που η επιχείρησή σας μπορεί να αποπληρώσει άνετα, χωρίς να πιέζεται η καθημερινή της λειτουργία. Σημειώστε επίσης ότι, βάσει του ν. 4701/2020, το ανώτατο ποσό μιας επιχειρηματικής μικροχρηματοδότησης ανέρχεται σε 25.000€ ανά πελάτη.

Όχι, εφόσον είναι σωστά δομημένο. Το κατάλληλο δάνειο εναρμονίζει τις δόσεις με τις ταμειακές σας ροές και στηρίζει μια δραστηριότητα που ενισχύει την οικονομική σας θέση με τον χρόνο.

Είναι ένας οργανισμός που συγκεντρώνει και μοιράζεται πιστωτικές πληροφορίες με τους πιστωτές, ώστε να αξιολογείται ο κίνδυνος μιας χρηματοδότησης.

Ο Τειρεσίας Α.Ε. είναι ο βασικός φορέας που τηρεί πιστωτικά δεδομένα, όπως αθετήσεις δανείων, ανεξόφλητες οφειλές, ακάλυπτες επιταγές και άλλες οικονομικές υποχρεώσεις. Παράλληλα, η Τράπεζα της Ελλάδος τηρεί το Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων, που καταγράφει τις δανειακές υποχρεώσεις προς χρηματοδοτικούς φορείς.

Περιλαμβάνει αρνητικά οικονομικά δεδομένα (όπως ανεξόφλητα δάνεια και δικαστικές αποφάσεις), καθώς και πληροφορίες για πιστωτικές διευκολύνσεις, εγγυήσεις και πτωχεύσεις.

Ανάλογα με το είδος, οι εγγραφές μπορούν να παραμείνουν από 2 έως 5 χρόνια. Για παράδειγμα, τα ανεξόφλητα δάνεια μπορούν να παραμείνουν έως και 5 χρόνια μετά τη διευθέτησή τους.

Μπορεί να περιορίσει την πρόσβαση σε χρηματοδότηση ή να αυξήσει το κόστος της. Επαναλαμβανόμενα προβλήματα δημιουργούν ένα μοτίβο που κάνει τους πιστωτές πιο επιφυλακτικούς — ακόμη και μετά τη λήξη παλαιότερων εγγραφών.

Σημαίνει ότι έχετε περισσότερο χρέος από όσο μπορείτε να αποπληρώσετε, κάτι που συχνά οδηγεί σε ληξιπρόθεσμες οφειλές, άγχος και πιθανές νομικές συνέπειες.

Είναι η περίπτωση κατά την οποία ο πιστωτής συμφωνεί να αλλάξει τους όρους του δανείου σας — παρατείνοντας την περίοδο αποπληρωμής, μειώνοντας το επιτόκιο ή προσαρμόζοντας τις μηνιαίες δόσεις ώστε να γίνουν πιο διαχειρίσιμες.

Ναι. Μετά από επανειλημμένες καθυστερήσεις, ο πάροχος πίστωσης ενδέχεται να κινήσει νομικές διαδικασίες, που μπορεί να περιλαμβάνουν κατάσχεση μισθού ή περιουσιακών στοιχείων, σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία. Γι’ αυτό η έγκαιρη επικοινωνία είναι πάντα προς όφελός σας.

Είναι μια δομημένη συμφωνία για τη σταδιακή εξόφληση της οφειλής, που κάνει το βάρος πιο διαχειρίσιμο και βοηθά να αποφευχθούν νομικές συνέπειες.

Μείνετε εντός προϋπολογισμού, δημιουργήστε ένα αποθεματικό ασφαλείας, χρησιμοποιείτε την πίστωση με σύνεση και μένετε ενημερωμένοι για τα οικονομικά σας δικαιώματα και τις υποχρεώσεις σας.

Ο Κώδικας Δεοντολογίας του ν. 4224/2013 καταρτίστηκε από την Τράπεζα της Ελλάδος για τη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων οφειλών ιδιωτών και επιχειρήσεων και ισχύει σήμερα όπως αναθεωρήθηκε με την υπ’ αρ. 392/1/31.05.2021 απόφαση της Επιτροπής Πιστωτικών και Ασφαλιστικών Θεμάτων (ΦΕΚ Β΄ 2411/07.06.2021) και τροποποιήθηκε με την υπ’ αρ. 197/3/21.12.2021 όμοια απόφαση. Θεσπίζει γενικές αρχές συμπεριφοράς και βέλτιστες πρακτικές, με στόχο την ενίσχυση του κλίματος εμπιστοσύνης και την ανταλλαγή της αναγκαίας πληροφόρησης μεταξύ ιδρύματος και δανειολήπτη, ώστε κάθε πλευρά να σταθμίζει τα οφέλη και τις συνέπειες εναλλακτικών λύσεων ρύθμισης ή οριστικής διευθέτησης των οφειλών σε καθυστέρηση και να επιλέγεται η καταλληλότερη, κατά περίπτωση, λύση.

Η ORIVA Microfinance, ως ίδρυμα μικροχρηματοδοτήσεων αδειοδοτημένο από την Τράπεζα της Ελλάδος βάσει του ν. 4701/2020, εφαρμόζει τον Κώδικα σε περίπτωση μη εξυπηρετούμενης οφειλής, σύμφωνα με τη ρητή πρόβλεψη της παρ. 3 του άρθρου 21 του ν. 4701/2020. Τα ιδρύματα μικροχρηματοδοτήσεων περιλαμβάνονται ρητά στο πεδίο εφαρμογής του Κώδικα (Κεφάλαιο Πρώτο, Ενότητες Α και Β αυτού).

Πρόκειται για τη διαδικασία που θεσπίζεται από τον Κώδικα Δεοντολογίας και εφαρμόζεται τόσο από το ίδρυμα όσο και από τους δανειολήπτες με οικονομικές δυσχέρειες. Στη Δ.Ε.Κ. περιγράφονται τα στάδια, οι προθεσμίες και το ελάχιστο περιεχόμενο ενημέρωσης που πρέπει αμοιβαία να παρέχουν ίδρυμα και δανειολήπτης, ώστε να αξιολογούνται ορθά οι κίνδυνοι και η ικανότητα αποπληρωμής κάθε δανειολήπτη και να επιλέγεται η καταλληλότερη, κατά περίπτωση, λύση.

Στους δανειολήπτες (οφειλέτες και εγγυητές) — φυσικά πρόσωπα, επαγγελματίες και πολύ μικρές επιχειρήσεις — που είτε αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες και αδυνατούν να τηρήσουν το πρόγραμμα αποπληρωμής των οφειλών τους, είτε παρουσιάζουν ενδείξεις πιθανής καθυστέρησης. Ως «πολύ μικρή επιχείρηση» νοείται επιχείρηση – νομικό πρόσωπο της οποίας ο ετήσιος κύκλος εργασιών κατά τα τελευταία τρία φορολογικά έτη δεν υπερέβη κατά μέσο όρο το ποσό του ενός εκατομμυρίου ευρώ (€1.000.000). Κάθε διάταξη που εφαρμόζεται επί δανειολήπτη εφαρμόζεται αντίστοιχα και επί των εγγυητών της οφειλής.

Από την εφαρμογή της Δ.Ε.Κ. εξαιρούνται:

απαιτήσεις από συμβάσεις που έχουν ήδη καταγγελθεί πριν από την 01.01.2015,

απαιτήσεις έναντι δανειολήπτη που δεν υπερβαίνουν, ως συνολικό άθροισμα των οφειλών του προς τον δικαιούχο της απαίτησης, το ποσό των 1.000 ευρώ (φυσικά πρόσωπα) ή των 5.000 ευρώ (νομικά πρόσωπα – πολύ μικρές επιχειρήσεις),

απαιτήσεις έναντι νομικών προσώπων που δεν αποτελούν «πολύ μικρές επιχειρήσεις».

Η ORIVA Microfinance δεν υποχρεούται να εκκινήσει ή δύναται να αναστείλει ήδη εκκινηθείσα Δ.Ε.Κ., ιδίως: όταν ο δανειολήπτης έχει υποβάλει αίτηση εξωδικαστικής ρύθμισης οφειλών· όταν έχει υπογραφεί σύμβαση αναδιάρθρωσης δεσμευτική για το ίδρυμα· όταν εκκρεμεί αίτηση επικύρωσης συμφωνίας εξυγίανσης ή πτώχευσης· όταν εκκρεμεί αίτηση υπαγωγής σε διαδικασίες των ν. 3588/2007, 3869/2010, 4605/2019 ή 4469/2017· όταν ο δανειολήπτης έχει τεθεί σε εκκαθάριση· καθώς και όταν τρίτοι πιστωτές έχουν κινήσει δικαστικές ενέργειες. Σε περίπτωση επανεκκίνησης μετά από αναστολή, η Δ.Ε.Κ. συνεχίζεται από το στάδιο στο οποίο βρισκόταν.

Επικοινωνία με τον δανειολήπτη.

Συγκέντρωση οικονομικών και άλλων πληροφοριών από τον δανειολήπτη, με την υποβολή της «Τυποποιημένης Οικονομικής Κατάστασης» (Τ.Ο.Κ.) για τα φυσικά πρόσωπα ή τυποποιημένου εντύπου οικονομικής πληροφόρησης για τα νομικά πρόσωπα – πολύ μικρές επιχειρήσεις.

Αξιολόγηση των οικονομικών στοιχείων και της συνολικής οικονομικής κατάστασης του δανειολήπτη, λαμβανομένων υπόψη, για τα φυσικά πρόσωπα, και των «εύλογων δαπανών διαβίωσης».

Υποβολή προς τον δανειολήπτη, με γραπτή επικοινωνία, του «Τυποποιημένου Εγγράφου Πρότασης Λύσεων Ρύθμισης ή Οριστικής Διευθέτησης».

Διαδικασία Εξέτασης Ενστάσεων (Δ.Ε.Ε.) από αρμόδια Επιτροπή Ενστάσεων, για δανειολήπτες που έχουν χαρακτηριστεί ως μη συνεργάσιμοι.

Σε περίπτωση καθυστέρησης καταβολής, η ORIVA Microfinance επιχειρεί καταρχάς επικοινωνία συμβουλευτικού χαρακτήρα με τον δανειολήπτη, για τη διερεύνηση των αιτιών της καθυστέρησης και την έγκαιρη εξέταση ένταξής του στη Δ.Ε.Κ. Η μη ανταπόκριση του δανειολήπτη στην επικοινωνία αυτή δεν συνεπάγεται την απώλεια του χαρακτηρισμού του ως «συνεργάσιμου».

Αν η καθυστέρηση καταβολής υπερβεί τις τριάντα (30) ημερολογιακές ημέρες, η ORIVA Microfinance αποστέλλει στον δανειολήπτη Ειδοποίηση με γραπτή επικοινωνία εντός των επόμενων δεκαπέντε (15) ημερολογιακών ημερών, εκτός αν εν τω μεταξύ πραγματοποιηθεί πλήρης καταβολή της οφειλής σε καθυστέρηση. Με την Ειδοποίηση ο δανειολήπτης ενημερώνεται για την ένταξή του στη Δ.Ε.Κ. και καλείται να υποβάλει τη συμπληρωμένη Τ.Ο.Κ. ή το τυποποιημένο έντυπο οικονομικής πληροφόρησης, κατά περίπτωση. Στη συνέχεια:

η πρόταση λύσης παραδίδεται από το ίδρυμα το αργότερο εντός δύο (2) μηνών από την παραλαβή της Τ.Ο.Κ. ή του τυποποιημένου εντύπου,

ο δανειολήπτης, εντός της προθεσμίας των δεκαπέντε (15) εργάσιμων ημερών που προβλέπεται στον ορισμό του «συνεργάσιμου δανειολήπτη», είτε συναινεί στην προτεινόμενη λύση, είτε υποβάλλει γραπτώς αντιπρόταση, ζητώντας, αν το επιθυμεί, τη διαμεσολάβηση τρίτου φορέα της επιλογής του, είτε δηλώνει γραπτώς ότι αρνείται να συναινέσει,

σε περίπτωση αντιπρότασης, το ίδρυμα την αξιολογεί και απαντά εντός ενός (1) μηνός από την παραλαβή της, είτε συναινώντας, είτε απορρίπτοντάς την αιτιολογημένα με διατήρηση της αρχικής πρότασης, είτε υποβάλλοντας νέα, τελική πρόταση.

Σε κάθε στάδιο της διαδικασίας, ο δανειολήπτης δικαιούται να ζητά συμβουλευτική συνδρομή και ενημέρωση από εξουσιοδοτημένους δημόσιους ή ιδιωτικούς φορείς ή τρίτους της επιλογής του, ιδίως τους αναφερόμενους στα άρθρα 3 και 4 του ν. 4738/2020.

Ναι. Η ORIVA Microfinance υποχρεούται να εντάξει απευθείας στο Στάδιο 3 της Δ.Ε.Κ. (αξιολόγηση οικονομικών στοιχείων) κάθε δανειολήπτη που προσέρχεται και υποβάλλει με δική του πρωτοβουλία την απαιτούμενη κατά τον Κώδικα πληροφόρηση για την αξιολόγηση της ικανότητας αποπληρωμής των οφειλών του, εκτός εάν συντρέχει κάποια από τις ανωτέρω περιπτώσεις εξαίρεσης ή αναστολής.

Σύμφωνα με το άρθρο 39 του ν. 4818/2021, τα Στάδια 2 και 4 της Δ.Ε.Κ. (συγκέντρωση οικονομικών πληροφοριών και υποβολή πρότασης λύσης) διεξάγονται αποκλειστικά μέσω της ψηφιακής πλατφόρμας του Κώδικα Δεοντολογίας της Γενικής Γραμματείας Πληροφοριακών Συστημάτων και Ψηφιακής Διακυβέρνησης. Η είσοδος στην πλατφόρμα πραγματοποιείται με τους προσωπικούς κωδικούς TAXISnet του δανειολήπτη.

Ένας δανειολήπτης χαρακτηρίζεται ως «συνεργάσιμος», σύμφωνα με τον ορισμό του Κυβερνητικού Συμβουλίου Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, όταν:

παρέχει πλήρη και επικαιροποιημένα στοιχεία επικοινωνίας και μεριμνά για τον ορισμό αντικλήτου επικοινωνίας για κάθε περίπτωση που ο ίδιος δεν είναι διαθέσιμος,

είναι διαθέσιμος σε επικοινωνία με το ίδρυμα και ανταποκρίνεται με ειλικρίνεια και σαφήνεια σε κλήσεις και επιστολές εντός δεκαπέντε (15) εργάσιμων ημερών,

γνωστοποιεί με ειλικρίνεια πληροφορίες για την τρέχουσα οικονομική του κατάσταση ή τη μεταβολή της, εντός δεκαπέντε (15) εργάσιμων ημερών από τη μεταβολή ή από τη σχετική ζήτηση πληροφοριών,

γνωστοποιεί πληροφορίες που θα έχουν σημαντικές επιπτώσεις στη μελλοντική οικονομική του κατάσταση, εντός δεκαπέντε (15) εργάσιμων ημερών από την ημέρα που θα περιέλθουν σε γνώση του,

συναινεί σε διερεύνηση εναλλακτικής πρότασης αναδιάρθρωσης.

Αφετηρία των προθεσμιών που συναρτώνται με τη διατήρηση του χαρακτηρισμού του δανειολήπτη ως «συνεργάσιμου» είναι η εκάστοτε ημερομηνία παραλαβής εκ μέρους του της σχετικής κλήσης του ιδρύματος για παροχή στοιχείων.

Η συνεργασία ιδρύματος και δανειολήπτη επιτρέπει την έγκαιρη εξεύρεση της κατάλληλης λύσης σε κλίμα εμπιστοσύνης και ειλικρινούς ανταλλαγής πληροφοριών, διασφαλίζει διαφάνεια και αναλυτική ενημέρωση, συνεκτιμά τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης για τα φυσικά πρόσωπα και, σε περίπτωση συμφωνίας, οδηγεί στην ομαλή αποπληρωμή των οφειλών με αποφυγή δικαστικών διενέξεων.

Με βάση την αξιολόγηση των οικονομικών στοιχείων του δανειολήπτη, εξετάζονται ενδεικτικά:

Λύσεις ρύθμισης: τροποποίηση της σύμβασης με νέους όρους εξυπηρέτησης της οφειλής, ως αποτέλεσμα των δυσχερειών που αντιμετωπίζει ο δανειολήπτης (π.χ. επιμήκυνση διάρκειας, μειωμένη δόση), στο πλαίσιο της οποίας δεν αποκλείεται και αναδιαπραγμάτευση της συνολικής οφειλής.

Λύσεις οριστικής διευθέτησης: συμφωνία ιδρύματος και δανειολήπτη, κατόπιν διερεύνησης και αποκλεισμού λύσης ρύθμισης, για την οριστική εξόφληση των οφειλών. Η πρόταση λύσης οριστικής διευθέτησης ισχύει και ενεργοποιείται μόνο εφόσον δεν συμφωνηθεί λύση ρύθμισης.

Η μη ανταπόκριση του δανειολήπτη στις προβλεπόμενες επικοινωνίες και προθεσμίες ενδέχεται να οδηγήσει στον χαρακτηρισμό του ως μη συνεργάσιμου, ο οποίος συνεπάγεται τον κίνδυνο αποκλεισμού του από ειδικές ευεργετικές διατάξεις της κείμενης νομοθεσίας. Σε περίπτωση μη επίτευξης συμφωνίας, η ORIVA Microfinance διατηρεί τη δυνατότητα καταγγελίας της σύμβασης και έναρξης ενεργειών αναγκαστικής είσπραξης της απαίτησης, με επιβάρυνση της οφειλής με τόκους υπερημερίας και δικαστικές δαπάνες, ενώ ο δανειολήπτης ενδέχεται να παραμείνει υπόχρεος για τυχόν ανεξόφλητο υπόλοιπο, το οποίο συνεχίζει να εκτοκίζεται, και μετά την ολοκλήρωση τυχόν διαδικασιών αναγκαστικής εκτέλεσης. Ο χαρακτηρισμός ως μη συνεργάσιμου και οι λόγοι αυτού γνωστοποιούνται στον δανειολήπτη. Σε περίπτωση μη επίτευξης κοινά αποδεκτής λύσης, η διαφορά μπορεί να επιλύεται με αξιοποίηση μηχανισμών εναλλακτικής επίλυσης διαφορών, διαδικασιών διαμεσολάβησης ή εξωδικαστικής/δικαστικής αναδιάρθρωσης οφειλών, ή από τα αρμόδια δικαστήρια.

Ο δανειολήπτης που έχει κατηγοριοποιηθεί ως μη συνεργάσιμος δικαιούται να υποβάλει ένσταση, μία φορά μετά από κάθε εφαρμογή της Δ.Ε.Κ. Η ένσταση υποβάλλεται επί της διαδικασίας που οδήγησε στον χαρακτηρισμό του ως μη συνεργάσιμου και όχι επί του περιεχομένου της πρότασης λύσης, η διαπραγμάτευση της οποίας διενεργείται στο πλαίσιο του Σταδίου 4. Η ένσταση εξετάζεται από Επιτροπή Ενστάσεων, η απόφαση της οποίας εκδίδεται το αργότερο εντός δύο (2) μηνών από την υποβολή της ένστασης, κοινοποιείται με γραπτή επικοινωνία και είναι δεόντως αιτιολογημένη. Τα τυποποιημένα Έγγραφα Ενστάσεων και πληροφορίες για τα απαιτούμενα δικαιολογητικά και τις προθεσμίες διατίθενται από το Ειδικό Σημείο Επικοινωνίας και στην παρούσα ενότητα του ιστοτόπου.

Για κάθε πληροφορία ή διευκρίνιση σχετικά με τον Κώδικα Δεοντολογίας και τη Δ.Ε.Κ., καθώς και για την υποβολή δηλώσεων, εγγράφων και δικαιολογητικών, μπορείτε να απευθύνεστε στο Ειδικό Σημείο Επικοινωνίας της ORIVA Microfinance:

Ηλεκτρονική διεύθυνση: dek@orivafinance.com

Τηλέφωνο: +30 210 260 2751

Ταχυδρομική διεύθυνση: Νέστορος 1, 15231, Χαλάνδρι, Αθήνα, Ελλάδα